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循環型信用貸款是什麼？跟一般信貸有什麼不一樣？

By Coco Ting ・創建於 By Coco Ting

無論是做生意、創業、自己經營工作室還是斜槓經營副業，最重要的就是周轉金，周轉金不夠資金鏈斷裂，所有努力都會化成泡沫，因此學會謹慎挑選金融商品，確保隨時都有周轉金就是非常重要的事。除了銀行一般信貸，還可以利用循環信貸來度過難關，所以說循環型信用貸款是什麼？有什麼優缺點？跟一般銀行的信貸有什麼不一樣？誰適合申辦循環信貸呢？

內容目錄 隱藏
1 循環型信用貸款是什麼？
2 循環型信用貸款的優、缺點
2.1 優點
2.2 缺點
3 循環型信用貸款的費用
4 循環型信用貸款利息計算方式
5 循環型信用貸款跟一般信貸的差異比較
5.1 綁約不綁約？
5.2 利率不同
5.3 計息方式
5.4 借款額度
5.5 還款期限
5.6 費用差異
6 誰適合申辦循環型信用貸款？
7 該如何申辦？

循環型信用貸款是什麼？

循環型信用貸款又稱為「循環信貸」或「理財型信貸」，循環型信用貸款就像備用帳戶，向銀行申請循環信貸後，備用帳戶裡會有一筆資金，當你有需要錢的時候，就可以從帳戶裡面領出來，想什麼時候領都可以，有領出來的錢才算利息，也可以自己決定什麼時候還款、要還多少，不會受綁約限制，領出來的錢都還完就不收利息，直到下次再次領錢出來。額度內可隨借隨還，當日借還免息，以日計息，用幾天算幾天利息。

循環型信用貸款的優、缺點

優點

  1. 資金利用有彈性，額度內可隨借隨還，免受綁約限制。
  2. 短期借款利息負擔低，當日借還免息，以日計息，用幾天算幾天利息。
  3. 資金週轉方便，網路轉帳(網路銀行或行動銀行均可)、電話語音轉帳或是至臨櫃分行領取都可以。

缺點

  1. 利率跟一般信貸比較高。一般信貸綁約的期限通常為1~2年，期限內不可提前清償債務，循環信貸沒有綁約期限，機動性較高，利率就會比一般信貸高一點。
  2. 手續費可能會比一般信貸來得高。
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循環型信用貸款的費用

費用收費方式跟一般信貸不同，大致上有2種，一種是第一年收取開辦費(5,000~9,000元不等)，第二年起收取帳戶管理費(約2,000元)，另一種是，免開辦費，但每次動用都收取一筆帳戶管理費。以凱基銀行速還金來舉例，就是屬於第二種，免開辦費，首年度(於契約二擇一選擇)：首次動用收取5,000元或每次動用時收取200元，上限5,000元。續約年度：每次動用時收取200元，每年度上限5,000元。

延伸閱讀：總費用年百分率APR是什麼？貸款利率試算&正確評估方式

循環型信用貸款利息計算方式

計息公式：本金×年利率×動用天數÷365

小提醒：還款時間要在下午3：30前，如果還款的時間超過當天下午3：30，利息會計算到隔日止。

循環信貸是以日計息，借出來多少天，就算多少天的利息，假設你借了30萬元，年利率是6%，30天後還款，利息就會是：30萬×6%×15天÷365=739，借30萬15天的利息總共是739元。每月最低還款金額只要借款金額的1%，借30萬，第一個月只要繳3,000元喔！

實際上的繳款方式，每家銀行都不完全一致，還是要依照申請的方案規範繳款，循環型信貸的重點是可以以日計息，在約定期限內也可以只繳利息，負擔相對來說就會比較輕。

循環型信用貸款跟一般信貸的差異比較

 循環型信用貸款一般信貸
綁約隨借隨還免綁約綁約1~2年，無法提前清償，貸款期限5~7年
年利率6.49%~15.99%2.1%~15.99%
計息方式以日計息，有動用額度才計息申辦成功後依核貸利率計息
費用收取一次性開辦費1,000~9,000元 或
每次動用收動用手續費200元/次		開辦費3,000~9,000元
適用狀態短期周轉、備用錢包中長期資金規劃

綁約不綁約？

一般信貸通常都會綁約1~2年，綁約期間內不能提前還款，而循環信貸則沒有綁約限制，隨時都可以借、還款。

利率不同

個人信貸的利率是固定的，依據你的條件有所差異，如果是大公司、工作穩定，信用狀況也不錯的話，就可以拿到更低的利率；而循環信貸因為靈活度較高，也不受綁約限制，年利率通常會比一般個人信貸高約3~4%。

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計息方式

一般信貸是以整筆申貸金額計算利息，分攤到每月的還款金額內；循環信貸則是以借出來的金額和借出來幾天來計算利息，如果是當天借當天還就不用利息。

借款額度

一般信貸的額度各個方案不同，大約是10萬~300萬元。主要的額度是依據個人的負債狀況，以每月月薪的22倍為上限；循環信貸則大多是20~30萬以內，少數方案可達150萬。

還款期限

一般信貸的還款期限約3~7年，循環信貸則是除了每月要繳的最低金額外，依自己的狀態隨借隨還。

費用差異

一般信貸的費用是一次性收一筆開辦費，大多是5,000元~9,000元，若是銀行在做活動，有機會會到1,000元甚至1,000元以下。循環信貸則是依各家銀行不同，有些一樣是收一筆開辦費(或稱為帳戶管理費)，有些則是每次動用收一筆動用手續費(200元不等)

誰適合申辦循環型信用貸款？

循環型信用貸款的優勢是資金運用靈活，業務、自由業或自雇者等較常有資金周轉需求的人很適合申辦喔，一般的上班族或小資族，臨時有急用，需要短期使用資金的話也很適合申辦循環信貸；若是以確定是長期需求，申辦一般信貸比較有利，唯一需要提醒的是，使用循環信貸務必要有規劃，若是隨心所欲，想借就借，很容易會掉入債務危機的深淵，如果習慣了只負擔利息，貸款將永遠還不清。

每家銀行的授信政策不同，偏好的客戶屬性、特質都不同，申請信用貸款之前，務必仔細了解自身的職業跟條件，除了詳做功課外，多加利用信貸比較網也是一種方式，推薦至AlphaLoan阿發龍信貸預測網，依照個人信用條件，免聯徵取得各銀行的利率及額度試算報告。

該如何申辦？

因循環信貸的額度較小(20萬~100萬)，大部分的循環信貸方案都可以在線上申請，只要準備身分證跟收入/財力證明，就可以申辦囉！網路線上申辦或直接到分行臨櫃辦理都可以，非常方便。